Ипотечное кредитование для иностранных граждан

Для того чтобы приобрести собственное жилье в России, вовсе необязательно иметь российский паспорт. Купить квартиру может любой иностранный гражданин. Но далеко не у каждого найдутся свободные средства, чтобы совершить покупку, не прибегая к помощи банков и ипотеке. Этот вопрос весьма актуален для иностранцев, поскольку, в отличие от россиян, они не могут надеяться на квартиру от бабушки, а ипотека с видом на жительство в России доступна далеко не в каждом банке.

Отношение банков к обладателям статуса ВНЖ

Банки, как правило, более лояльны к гражданам государства, где они осуществляют свою деятельность. И это понятно: если одобрить ипотеку иностранному гражданину с видом на жительство в России, всегда есть вероятность, что он вернется на родину, не погасив задолженность, и банк больше своих денег не увидит. Поэтому финансово-кредитные организации крайне неохотно выдают ипотеку мигрантам и нередко выдвигают к ним дополнительные требования.

Более того, у многих кредиторов гражданство РФ и вовсе является обязательным условием для подачи заявки на ипотеку. И никакой вид на жительство и стабильный доход заемщика не убедят их отказаться от этого условия. Но расстраиваться раньше времени не стоит. Хотя часть банков категорически отказывается от иностранных граждан в качестве заемщиков, другие, напротив, полагают, что они более ответственны, и охотно предоставляют приезжим клиентам ипотечные деньги на приобретение квартиры.

Условия для предоставления ипотеки иностранцам

Условия, которые необходимо выполнить, чтобы получить положительное решение по ипотеке, куда более жесткие для иностранных граждан. Для оформления ипотеки по виду на жительство нужно быть налоговым резидентом страны, работать по официальному трудовому контракту на протяжении 6-ти месяцев на момент подачи заявки, а также иметь подтверждение наличия работы в последующие 12 месяцев, заверенное работодателем.

Сумма ипотеки, на которую может претендовать иностранный гражданин, у которого есть вид на жительство, определяется исходя из суммы его доходов. В качестве источника дохода могут учесть и заработок в родной стране заявителя. Кроме того, на итоговую сумму, которую готов будет выдать банк, влияет размер первоначального взноса и наличие поручителей. До тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена, приобретенная квартира является залоговым имуществом банка.

Большая часть кредиторов готова предложить иностранным гражданам более высокий процент по ипотеке, чем россиянам. И это понятно: выдавая кредит человеку без паспорта РФ, банк рискует и за счет повышенной процентной ставки сокращает свои потенциальные риски.

Как получить ипотеку не гражданину Росии: Видео

Процентные ставки и валюта займа

Ипотека, доступная для тех иностранных граждан, которые успешно получили вид на жительство в России, может быть оформлена в любой валюте: можно заключить договор в рублях, долларах либо евро. Если для россиян рубль является оптимальным вариантом, то иностранцу логичнее всего выбрать ту валюту, в которой он получает свою заработную плату, так он будет менее зависим от колебаний курса и снизит потери на инфляции.

Ориентироваться на процентную ставку по ипотеке в подобном случае не стоит: даже если она более выгодная, инфляция может скорректировать ее в худшую сторону. Сам же процент по ипотеке будет более высоким, чем у россиян, и составит, в среднем, 15-25% годовых.

Более точно размер процентов можно узнать, обратившись к кредитному специалисту, так как окончательный размер ставки по ипотеке рассчитывается исходя из суммы собственных средств заемщика, наличия готовых поручиться за конкретного иностранного гражданина третьих лиц, страховки получателя займа. Иностранные граждане, оформившие по всем правилам вид на жительство, так же, как и россияне, могут взять ипотеку с фиксированной или переменной процентной ставкой по своему усмотрению.

Внесение первоначального взноса

От иностранного гражданина, подающего заявку на ипотеку, требуется внесение не менее чем 10% от запрашиваемой у банка суммы. Если обращающийся за кредитом человек не является резидентом РФ, то банк может и вовсе потребовать 50% от суммы ипотеки в качестве первоначального взноса для одобрения заявки.

Если без первоначального взноса

Получить одобрение по ипотеке, не внося первоначальный взнос, реально даже для человека, являющегося иностранным гражданином. Но если россиянин может рассчитывать на благосклонность кредиторов, то гражданину другой страны придется предоставить надежные гарантии своей платежеспособности: заручиться поддержкой поручителей или предложить банку в качестве залога приобретенную ранее недвижимость либо другую дорогостоящую собственность.

Какие выдвигаются требования к заемщику

Требования, предъявляемые к человеку, обратившемуся с заявкой на ипотеку, разнятся в зависимости от банка. Часто они могут быть абсолютно одинаковыми для граждан РФ и приезжих. Но, все же, есть ряд условий, которые одинаковы почти во всех кредитных организациях:

• наличие действующего трудового договора с работодателем;
• наличие у иностранного гражданина разрешения на трудоустройство в России;
• подтвержденный нотариусом перевод паспорта с языка страны его получения на русский;
• наличие регистрации, оформленной в регионе, где будет оформлена ипотека.

Некоторые банки также хотят видеть в качестве будущего заемщика иностранного гражданина с как минимум трехлетним рабочим стажем в России. Помимо перечисленных выше условий для заемщиков-иностранцев с видом на жительство, есть и общие требования, актуальные для любого обратившегося за ипотекой:

• наличие достаточного дохода, чтобы выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке;
• справка, подтверждающая уровень дохода: по форме банка, либо стандартная 2-НДФЛ;
• первоначальный взнос или поручительство третьих лиц;
• копия трудовой книжки, заверенная печатью организации-работодателя, которая подтверждает общий стаж работы.

Свои нюансы имеет и вид на жительство: резидент или нерезидент РФ. Поскольку для оформления ипотеки заемщик должен являться налоговым резидентом, одного ВНЖ недостаточно, ведь не всякий, кто получил вид на жительство, имеет статус резидента.

Порядок оформления ипотеки

Прежде всего, необходимо узнать условия, предлагаемые банками, проконсультироваться у кредитных специалистов. Затем подготовить пакет запрашиваемых кредитором бумаг и отдать их вместе с заявкой на ипотеку на рассмотрение. После того, как бумаги переданы в банк, остается только дождаться положительного решения и выбирать квартиру.

Сбор документов

Иностранные граждане с видом на жительство, так же, как и российские, предоставляют банку стандартный набор документов, в который входят:

• свой паспорт;
• справка об уровне дохода;
• заявление с просьбой выдать ипотечный кредит;
• справка с места работы, в которой есть информация о должности, стаже работы и размере заработной платы;
• свидетельство о постановке на учет в качестве ИП (для предпринимателей).

Это стандартный набор бумаг, запрашиваемый банком, чтобы принять решение о выдаче кредита. После одобрения заявки так же потребуется предъявить документацию о приобретаемой недвижимости. Кроме того, иностранным гражданам с видом на жительство также придется добавить к этому перечню:

• перевод своего паспорта на русский язык;
• разрешение на трудовую деятельность в РФ;
• регистрацию по месту жительства в том регионе, где оформляется кредит;
• миграционную карту и визу (если таковая нужна).

Иностранцы, у которых есть вид на жительство в России, а также выходцы из Беларуси и Казахстана, могут не предъявлять разрешения на работу, так как оно им не нужно для законного трудоустройства в РФ.

Какие банки России дают положительный ответ

Очевидно, что число банков, рассматривающих приезжих без гражданства, но с видом на жительство в качестве заемщиков, невелико. Однако они все же есть. Охотно выдают ипотеку мигрантам банки, где присутствует иностранный капитал, а также лидеры российской банковской сферы:

• HomeCredit&Finance Банк;
• банк «ДельтаКредит»;
• ВТБ 24;
• ЗАО «Современный Коммерческий Банк» (он же ДжиИ Мани Банк);
• Альфа-Банк;
• ЮниКредит Банк.

Ниже приведена сравнительная таблица с процентными ставками и сроками кредитования трех банков, наиболее популярных у иностранцев, обращающихся за ипотекой:

Основания для отказа

Главная причина для отказа – это то, что банк работает только с российскими гражданами. Но в такие учреждения и не стоит обращаться с заявкой. Во всех остальных случаях причиной для отказа в выдаче кредита могут послужить:

• отсутствие вида на жительство;
• недостаточный трудовой стаж на территории РФ;
• низкий уровень дохода;
• отсутствие официальной работы.

Тем, у кого отсутствует что-либо из выше приведенного списка, получить ипотеку в России невозможно.

Как увеличить шансы на получение займа

Банк тщательно анализирует каждого потенциального заемщика, особенно если он иностранец с видом на жительство. Для того чтобы повысить шансы на положительный исход, лучше предоставить кредитору как можно больше подтверждений своей прочной связи с Россией и желания остаться здесь надолго. К таким подтверждениям относятся и длительный срок пребывания иностранного гражданина в стране, и большой стаж работы.

Также повысят лояльность банка наличие супруга с российским гражданством и недвижимости на территории РФ. Перечисленные факторы влияют не только на вероятность одобрения, но и на размер процентной ставки. Но, безусловно, самым эффективным инструментом в завоевании доверия банка станет получение паспорта РФ после вида на жительство.

Как оформить кредит с ВНЖ

Подводя итоги, можно сказать, что получить кредит по виду на жительство иностранному гражданину вполне реально. Хотя государственные финансовые учреждения отказываются кредитовать граждан других стран, многие коммерческие структуры готовы оказывать подобную услугу. Это объясняется тем, что они заинтересованы в большем количестве клиентов. И иностранные заемщики с видом на жительство для них – отличная ниша, от которой отказались конкуренты.

Охотно предоставляют иностранцам кредиты те банки, в уставном капитале которых большая доля иностранных средств, а также крупные российские коммерческие структуры. Именно их и стоит выбирать жителю другой страны, желающему купить жилье. А вот небольшие банки чаще не готовы идти на подобные риски и, скорее всего, откажут в ипотеке.